Банк заблокировал счет физического лица что делать?

Как быть, если банк заблокировал личный счет

Долгие годы нас приучали пользоваться банковскими картами как удобным инструментом хранения и использования сбережений. Мы уже почти привыкли, и вдруг такой неожиданный сюрприз: знакомый банкомат сообщает: «Операция недоступна». Может быть, банкомат неисправен? Другой, третий – та же история. Звонок в службу поддержки, и вот причина: «Счет заблокирован по закону №115-ФЗ».

Действительно, федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001, или №115-ФЗ, дает кредитным организациям право заморозить любой счет и приостановить любую операцию юридического и физического лица, если появляются подозрения, что транзакция может быть нелегальной или связанной с отмыванием денег.

Чаще всего в момент блокировки клиент загорается праведным гневом: как же так? Когда мне предлагали карты, кредиты – то звонили, писали, как назойливые мухи, а тут, как раз, когда мне нужны мои средства, заблокировали не пойми за что, без объяснения причин, и даже не сообщили об этом! Конечно, обидно! Клиент возмущается в трубку, зря травмируя свои ые связки: девочка на горячей линии поддержки на самом деле ничего не знает, ничем не может помочь, и честно отправляет его непосредственно в банк.

Крики о том, что вы «VIP клиент», что будете жаловаться и права имеете, не исправят ситуацию, только горло надорвете и нервы растревожите. Как быть?

Правило 1: спокойствие, только спокойствие

Если вы узнали, что счета заблокированы по 115-ФЗ, выдохните, успокойтесь и приготовьтесь терпеть. С этого момента ваши права как клиента закончились, презумпция невиновности больше не работает, вас заподозрили «в отмывании доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма». Звучит, согласитесь, очень угрожающе.

Справедливость? Настал тот случай, когда нужно выбрать между «хорошо» и «правильно». Вы хотите справедливости или сохранить свое доброе имя? Если справедливости, то эта статья не для вас – автору не известны истории победителей в борьбе за такую справедливость. Если хотите вернуть доброе имя и скорейшей разблокировки средств, для вас правило №2.

Правило 2: знания – сила

Перестаньте чувствовать себя клиентом, забудьте, что клиент всегда прав. Чем крупнее банк, тем меньше вы ему интересны как клиент, даже со своими миллионами на счетах. Вам с ситуацией справиться важнее, чем банку, и для этого потребуется повысить уровень своего образования.

Если блокировка произошла впервые, не рвитесь в бой немедленно, возьмите паузу, езжайте в тихое спокойное место и проштудируйте 115-ФЗ, особенно внимательно раздел 6.1. Он невелик, доступен в интернете, и стоит каждой секунды потраченного на него времени.

Особенно внимательно изучить признаки сомнительных операций стоит тем, кто путешествует с банковскими картами по миру. Пользуясь картой за границей, можно остаться там без денег, что в чужой стране особенно критично.

Правило 3: банк прав

Если после изучения 115-ФЗ у вас остались сомнения в том, что банк имеет полное право заблокировать деньги на ваших счетах без всяких предупреждений, изучите свой договор с банком. Мелкими или крупными буквами в этом договоре будет однозначно указано, что «имеет». Заодно обратите внимание, какой процент вы потеряете, если придется в одночасье закрыть все счета в этом банке: скоро эта информация может вам пригодиться. Теперь, когда вы точно знаете, что не правы в любом случае, ложитесь спать: утро вечера мудренее. Завтра нужно приступать к решению проблемы с холодной головой.

Правило 4: приготовьтесь к хождениям в банк

У каждого банка своя внутренняя процедура проверки подозрительного клиента. Общее в них одно: сначала блокируют, а потом разбираются. Мне известен только один «человечный банк», который старается решать вопрос быстро и с минимальными для клиента проблемами. Да, он тоже блокирует, но тут же сообщает об этом клиенту, по электронной системе присылают понятный список оправдательных документов, в любое время дня и ночи онлайн отвечают на все возникающие вопросы. Но это скорее исключение из правил.

В остальных банках начинается «шпионская история». В лучшем случае вам очень обтекаемо расскажут о необходимых документах по телефону и потом придется ехать в офис с кипой бумаг. В худшем случае (в крупных амбициозных банках) вы услышите, что порядок действий вам объяснит только сотрудник в отделении.

Поэтому будете ходить и тратить время: прийти в банк, авторизоваться, взять талончик, отсидеть в очереди, услышать, какие документы нужны (если сотрудник об этом знает, иначе придется гадать), уехать, собрать документы, приехать, взять талончик, отсидеть в очереди, подать документы. Документов с первого раза может не хватить, повезете еще. Помните? «Отмывание доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма». Терпите.

Какие документы? Разные в разных случаях. Например, при подтверждении величины доходов от деятельности компании потребовался полный пакет: патенты, лицензии, договора, закрывающие акты, налоговая отчетность, экономическое обоснование деятельности, сайт, рекламные кампании, обоснование использования наличных средств, подтверждения личной квалификации. Увесистая папка.

При блокировке, связанной с перечислением средств от брата на карту сестры, пришлось предоставить справку с места работы о размере заработной платы брата, предъявить банку самого брата и его заявление о том, что он брат и помог сестре.

Перечень документов зависит от ситуации и от процедуры банка.

Правило 5: не поддавайтесь на провокации

Вам могут настойчиво предлагать сейчас закрыть все счета и забрать все деньги, и тогда не нужно будет делать заявку на разблокировку. Очень заманчивое в этой ситуации предложение, но помните: вы заблокированы по подозрению. Сначала снимите обвинение, потом, если захотите, забирайте деньги, иначе подозрение будет автоматически подтверждено вашим нежеланием исправить ситуацию.

Вы можете услышать провокационные комментарии. Например, сотрудник одного из банков заявил, что он делает клиенту одолжение, подавая заявку на разблокировку. Дословно: «Вы как клиент банку неинтересны. Раз вас заблокировали, значит, вы проводите незаконные операции. И если я решу, что за вас стоит ходатайствовать, то напишу обоснование для разблокировки, а если нет…». После разблокировки перед клиентом извинились.

Если вы не делаете ничего преступного и уверены в своей правоте – не ведитесь на провокации. Банку просто не хочется с вами возиться, проще, если вы уйдете, и это особо не скрывают.

Правило 6: контролируйте ситуацию

Очень важное правило. Не думайте, что все банковские сотрудники знают, что делают. Рисковикам (службе финансового контроля) запрещено напрямую общаться с клиентом в таких ситуациях, делать это можно только через менеджера. А для менеджера клиентского отдела это очень нестандартная процедура. Хороший клиенториентированный сотрудник запросит по телефону консультацию более опытных специалистов или самих рисковиков. Плохой сделает так, как ему кажется. От этого человека сейчас зависит ваша репутация.

Поэтому сразу следом за подачей документов вам необходимо написать электронное письмо в банк, о том, что вы подали документы, надеетесь на скорое рассмотрение и при необходимости готовы предоставить любые дополнительные разъяснения и документальные подтверждения. Письмо должно быть зарегистрировано, иначе вы пишите в никуда. Если система обратной связи банка не присваивает номер вашему обращению, оформите его через колл-центр с присвоением номера заявки или отправляйте официальное бумажное.

Правило 7: про сроки и ограничения

Решение проблемы займет один-три дня в клиенториентированном банке. В большом банке – от недели до 30 дней. И везде с оговоркой «ориентировочно». Если рассмотрение затягивается, уточните, какие именно операции реально заблокированы. Распространенная ситуация, когда сотрудник банка заявляет о полной блокировке операций по счетам, а на самом деле оказывается, что блокирована только карта, и то на снятие наличных. Все остальные операции можно проводить через операциониста банка и безналично платить картой за товары и услуги.

https://www.youtube.com/watch?v=eA1mghb50Xc

Полная блокировка – редкость, переспросите у специалиста в другом отделении банка, запросите через колл-центр письменные разъяснения. Ответ может вас удивить.

Правило 8: бороться и не сдаваться

Очень обидно, очень хочется высказать все, что вы думаете по этому поводу, и хлопнуть дверью, но… Все банки делают это!

• Если вы любите наличные расчеты.
• Если вы верите в банку больше, чем банкам.
• Если вы делаете переводы друзьям, знакомым, родственникам.
• Если вы накопили депозиты на счетах.

И еще в случае многих «если», любой банк должен задать вам вопрос «почему». Это закон, от него не уйти, нужно научиться с ним жить.

Даже в очень хорошем банке квалификация и моральные качества сотрудника, работающего с вашей проблемой, могут оказаться не на должном уровне. Поэтому, если через неделю вас не разблокировали, начинайте теребить всех: отделение, колл-центр, писать письма. От вас будут отмахиваться, будут говорить «ждите, сроков нет», будут раздражаться, но на ваши заявления все равно придется реагировать.

Если вы сдадитесь – ваша проблема. Банку все равно, там просто выдадут вам все деньги, возможно с небольшой потерей для вас (или большой, читайте внимательно договор), внесут вас в черный список, лишат права открывать карты и счета на несколько лет. И это меньшее, что может с вами произойти. Неизвестно, как это скажется на вашей репутации в других банках, непонятно, к чему это приведет в будущем: обвинение нешуточное. Лучше решите эту проблему и добейтесь разблокировки.

Правило 9: избежать блокировки нельзя

После разблокировки спросите в банке, чего больше не делать, чтобы избежать блокировок. Могут что-то порекомендовать, но обязательно добавят, что четких критериев нет: любой клиент может быть заблокирован. В клиентском сервисе банка на самом деле не знают, каковы критерии операций, приводящих к блокировке: это закрытая информация. В соответствии с пунктом 11 статьи 7 Закона №115-ФЗ, банк принимает решение, основываясь на собственных правилах внутреннего контроля.

Однажды менеджер пошутил, что знает только один верный способ избежать блокировки счета – не держать деньги в банках. Согласитесь, хорошая шутка для банковского работника.

***

В завершение немного личного опыта. Наверняка, читая эту статью, вы задаетесь вопросом: почему автор так хорошо в этом разбирается? Все просто: моя деятельность связана с услугами, и я не рискую хранить доходы в одном банке, рассовываю их, как белка орехи, под каждый куст.

Я пишу им, что заранее готова предоставить экономические обоснования, дипломы, счета, договоры, что готова лично приехать и продемонстрировать свои профессиональные навыки, подтверждения уплаты налогов сразу готова им отправлять. Отказывают: заблокируем, тогда запросим.

Когда меня заблокировали в первый раз в очень уважаемом банке, я допустила все возможные ошибки, которые описываю в этой статье. : я не знала ФЗ, не понимала, что для банка быстрое снятие даже честно заработанных доходов выглядит очень подозрительно. Запаниковала, потому что три года собирала по крохам депозит, как раз подошел срок его закрытия – и тут блокировка. Я решила, что у меня хотят отнять деньги, потому что поведение банковских сотрудников на это указывало.

Меня часами держали в очередях, со мной говорили, как с преступницей, переданные в банк подтверждающие документы потеряли, мне заявляли, что деньги я могу забрать только переводом в другой банк с потерей процентов за эту операцию. Меня постоянно дезинформировали, я писала письма, мне сообщали, что ответ будет через месяц, но я решила не ждать, с перепугу забрала из этого банка все средства и ушла. Это было давно, когда только-только начались блокировки, они еще удивляли и возмущали. Сегодня, я уверена, что ситуация была связана с отвратительной квалификацией и низкой культурой самих сотрудников отделения банка.

Я должна была быть терпеливее, должна была дождаться ответов, добиться оправдания. Но мне тогда все это показалось слишком унизительным. Зря.

Теперь я сделала выводы и уверенно заявляю всем, кто попадает в похожие ситуации: дойдите до победного конца. Это то, что сделает мудрее, сильнее и позволит вам сохранить доброе имя.

Источник: https://www.e-xecutive.ru/finance/private/1988176-kak-byt-esli-bank-zablokiroval-lichnyi-schet

Что делать, если банк заблокировал счет на основании 115-ФЗ

В 2017 году банки стали все чаще и чаще блокировать счета граждан и юридических лиц. а также ИП. При этом блокировка счета по 115-ФЗ может быть инициирована как самим банком, так и  ФНС РФ (см. ниже).

Возможно ли разблокировать счет? Основанием для блокировки служат так называемые «подозрительные» банковские операции, в том числе подозрение в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, в соответствии с требованиями ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» №115-ФЗ. Критерий отнесения операций к «подозрительным» в 2017 году ЗНАЧИТЕЛЬНО ужесточился.

Оговоримся сразу, банк имеет права заблокировать счет и на основании п.11 ст.7 115-ФЗ попросить предоставить любые документы, а также вызвать на беседу в случае, если что-то в движении денежных средств банку показалось подозрительным. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся случаи.

Блокировка счета юридического лица или ИП

Узнать о факте блокировки счета, а также об органе, инициировавшем блокировку, можно воспользовавшись соответствующим сервисом ФНС: https://service.nalog.ru/bi.do

Блокировка счета по распоряжению ФНС, факторы риска по критерию «массовости»:

• «массовый» адрес регистрации — более, чем в 10 компаниях (на практике — 4 компании) (сервис ФНС РФ по проверке адреса на «массовость»: https://service.nalog.ru/addrfind.do)
• «массовый» участник — более, чем в 10 компаниях — или директор — более, чем в 5 компаниях (на практике — 4 компании) (сервис ФНС РФ по проверке лиц на «массовость»: https://service.nalog.ru/mru.do)

Рекомендации:

В случае получения письма ФНС о недостоверности сведений в части адреса рекомендуем опровергнуть данный довод и в подтверждение нахождения компании по заявленному Вами адресу адресу направить копию договора аренды, фотографии офиса, табличку с наименованием компании, а также любые иные возможные письменные доказательства факта нахождения компании в офисе.

При первичной регистрации или смене адреса указывайте адрес ДЕТАЛЬНО с точностью до этажа, номера офиса, номера комнаты, помещения и т.д.

Блокировка счета банком, факторы риска по виду дохода:

• получение оплаты по гос. контракту — необходимо быть готовым предоставить все возможные документы по сделке
• получение оплаты за строительство — необходимо быть готовым предоставить все возможные документы по сделке
• получение оплаты за консультационные, маркетинговые, исследовательские и т.п. услуги — необходимо быть готовым предоставить результат выполненных работ

Блокировка счета банком, прочие важные факторы риска:

• получение оплаты на счет по ОКВЭДу, НЕ указанному в ЕГРЮЛ — принимать деньги можно и нужно ТОЛЬКО по заявленным к ЕГРЮЛ ОКВЭДам (не смотря на фразу в ФЗ «Об ООО» и в большинстве уставов компаний о том, что «компания вправе также осуществлять любой иной вид деятельности, не запрещенный законодательством)
• исходящий платеж в пользу компании, «обладающей признаками однодневки».

  Сразу оговоримся, что под указанные ниже критерии может подходить и вполне реальная действующая компания, которая добросовестно платит налоги, однако, если риск «однодневности» значительно снижается, если компания не соответствует большим из указанных ниже отрицательных критериев:

  • указанная выше «массовость» адреса, участника, директора компании.

    Регистрация директора — отдаленные регионы РФ (для Москвы)

  • единственный участник и директор — одно и то же лицо
  • минимальный уставный капитал
  • подача нулевой отчетности в течение более 1 налогового периода ЛИБО уплата минимального размера налога
  • нераспределение компанией дивидендов
  • отсутствие работников (или минимальное число) и лиц, привлекаемых по договорам ГПХ
  • отсутствие по счету платежей за аренду, заработную плату
  • транзитный характер операций по р/c
• исходящий платеж с корпоративной карты, НЕ связанный с нуждами компании (платеж с личной карты, связанный с нуждами компании)
• исходящие платежи в пользу ИП или физ.лиц, а также оффшорных компаний (Приказ Минфина России от 13.11.2007 № 108н)
• частота снятия наличных и процент снятых наличных от оборота по счету
• «недоплата» по налогам — под «недоплатой» в данном случае может пониматься налог менее 1% от оборота компании по счету
• отсутствие оборотов или небольшие обороты по счету более 1-2 лет — необходимо быть готовым и пояснить банку причину
• снятие наличных в сумме более 75% денег, поступающих на счет
• «моментальное» (1-3 дня) снятие наличных после входящих операций
• моментальный (1-3 дня) «транзит» более 85% денег, поступающих на счет
• сделки между взаимозависимыми лицами — проинформируйте банк о таких операциях заранее

Иные факторы риска:

• з/п директора и сотрудников не соответствует средне-рыночному уровню зарплат в своем регионе — повод также вызвать директора на беседу в ФНС

Обжалование действий сотрудников банка

В соответствии с п.7 ст.10 115-ФЗ банк вправе «замораживать» счет на срок не более 5 рабочих дней, в отдельных случаях — по распоряжению Росфинмониторинга — до 30 дней.

После того как Вами будут предоставлены в банк все связанные со сделкой документы, в случае, если от банка не поступило обоснованных замечаний и банк продолжает блокировать счет без каких-либо оснований или пояснений, Вы вправе написать жалобу на имя руководителя банка, жалобу в ЦБ РФ на Ваш банк, а также направить в банк претензию, а далее — исковое заявление о признании действий банка незаконными в суд с требованием о выплате убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также расходов на представителя в суде. Если действия банка будут признаны необоснованными, а Вы представите доказательства исполнения требований банка по предоставлению документов, то шансы на успех велики. К тому же подобные действия очень «мотивируют» непорядочных сотрудников банка.

Закрытие счета

Отдельно отметим, что небольшие банки, как правило, проявляют большую лояльность к своим клиентам и иногда сами уведомляют их о рисковых показателях их деятельности, не блокируя счет.

Известны также случаи, когда банк самостоятельно просит расторгнуть договор банковского счета (без дальнейшего включения в «черный» список банков и как следствие, уплаты комиссии за перевод или снятие наличных со счета в размере в среднем 10%).

Крупные же банки в данных ситуациях проявляют большую инертность и «неповоротливость». Если подобное предложение поступило от Вашего банка, ЛУЧШЕ СОГЛАСИТЬСЯ на него и в дальнейшем открыть счет в другом банке.

«Бросание» компании влечет риск включения ее участников и директора в «черный» список ФНС

Блокировка счета влечет будущее возможное включение компании в так называемый «черный список» банков. Открытие счета в банках на компании, включенные в данный список, невозможно. Если компания попала в данный список, то рекомендуется ее добровольно ликвидировать, именно добровольно ликвидировать, а ни в коем случае не бросать во избежание включения участников и директора «брошенной» компании в «черный список» ФНС. После попадания в «черный» список лицо не сможет занимать позиции учредителя, директора в новых компаниях — ФНС будет выдавать отказ в связи с «недостоверными сведениями об учредителе, директоре».

Блокировка карты физического лица

Если Вам на личную карту поступают денежные средства, то существует определенный риск и вероятность того, что банк может попросить Вас пояснить данные операции.

Факторы риска:

• Регулярность. Регулярные поступления на карту, например, ежемесячно в одно и то же число — рассматриваются как «зарплата» за оказание платных услуг кому-то на договорной основе
• Частота. Хаотичные, но частые поступления на карту — рассматриваются как оказание услуг на «фрилансе»
• Крупный размер. Крупные (примерно от 400 000 руб.

  ) поступления — рассматривается как содействие в уклонении от уплаты налогов лицом, КОТОРОЕ перечисляет деньги, если это ООО

• внесение крупных сумм наличных (от 200 000 руб.

  ) — рассматривается как легализация преступных доходов

• снятие наличных сразу или в срок 3-5 дней после поступления — рассматривается как «обналичивание»
• использование карты третьим лицом — рассматривается как «обналичивание» (при снятии) или легализация (при внесении)

Совокупность нескольких указанных факторов может дополнительно привлечь внимание банка.

 Главное, с чем в данном случае борется банк — это незаконная предпринимательская деятельность и как следствие — уклонение от уплаты налогов, т.к., регулярное получение дохода от предпринимательской деятельности влечет необходимость регистрации юридического лица или ИП, а любое иное получение дохода влечет необходимость подачи декларации 3-НДФЛ и дальнейшей уплаты налогов. Также банк борется с легализацией незаконно полученных денежных средств.