Как накопить на квартиру без ипотеки?

Как накопить на квартиру?

Как накопить на квартиру без ипотеки?

Алина Буравцева | freepik.com

Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? Мы составили примерный финансовый план, а также собрали советы, как избежать дыр в бюджете.

«Крыша» поднимает тему уровня жизни и доступности жилья не впервые. Год назад на сайте была опубликована статья, комментарии к которой заинтересовали разнообразием мнений. Одни люди делились своими житейскими историями и успехом, поддерживали тех, кто жаловался на усталость и напряжение от беспросветной экономии ради покупки квартиры. Другие отмечали, что пока не готовы к решительным действиям. «Один раз живём», — заявляли третьи, объясняя свою расточительность и, как следствие, отсутствие собственного угла.

Вывод напрашивается простой: порой скромные доходы далеко не единственное, что мешает эффективно копить на жильё.

В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать её покупку. Запланировать всерьёз — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.

Сколько стоит жизнь?

К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям…

Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелёк после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор мы решили учесть в своём исследовании: взяли данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утверждён в рамках закона «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях») и посетили точки закупки продуктов. Список включает порядка 50 позиций: хлеб, крупы, мясо, картофель, молочные продукты, масло, чай — ничего лишнего.

Сумма при этом впечатляет. За год, по нашим подсчётам (с учётом цен на сентябрь 2018 года), один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учётом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тысяч. Если семья состоит из трёх человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления — чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе — больше.

Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счёт скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде мёда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.

Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и др.), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.

К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.

Но и это ещё не всё. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили, как купили, — всё это существенно бьёт по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.

Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает ещё и аренда квартиры — от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.

Если представить молодую пару с ребёнком, которая живёт на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остаётся 100 000 тенге — это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придётся на всём и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.

Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а ещё лучше 300 000 тенге, ситуация с жильём однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.

Составляем финансовый план. Сколько откладывать?

Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:

1. Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге). 2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000). 3. Остаётся 230 000. Из них 20 % сразу же откладываем на депозит (46 000).

4. 50 %, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и т. д.).

Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50–60 тыс. тенге. На транспорт («Онай», а не такси) — примерно 5 000 тенге. Детский сад — 20 000. В итоге останется ещё 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.

5. 30 % бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и т. д. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 % не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.

Читайте также  С чего начать продажу квартиры самостоятельно?

В итоге такими темпами через 4.5 года первоначальный взнос в размере 3 млн тенге по программе «7-20-25» будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счёт погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.

Долго ли копить?

Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 % по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.

Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2.2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые на приобретение квартиры 15 млн соберутся в лучшем случае за восемь лет.

Что мешает откладывать деньги?

Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придётся пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.

Импульсивные покупки, или так называемые чёрные дыры, — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.

Акжунис Брасилова

заместитель директора «Школы финансовой грамотности»

— Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 % поступающих средств попросту теряются — люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги.

Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и чётко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 % доходов.

Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев.

Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5–10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.

Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина — откладывать деньги нужно ежемесячно.

Финансовый план — это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведёт бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придётся изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так её и не будет.

По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего.

Анастасия Плохих

стилист

— Лишние вещи, купленные за немалые деньги, есть у большинства. Но можно выглядеть стильно и не тратить на это много. Главное — уметь сочетать вещи. Для этого нужен навык «насмотренности», проще говоря, умение видеть и мыслить образами. Можно тренироваться — просматривать картинки, модные блоги. Тогда даже на обычном вещевом рынке вам удастся подобрать правильные вещи.

Есть рациональный минимум, у каждого он свой и зависит от образа жизни. Для начала надо проанализировать своё время. Если 80 % дня вы проводите на работе, а 20 — с детьми на площадке или дома, то формировать базу следует по такому же принципу, иначе всегда будет нечего надеть. Одежды не должно быть много. В моде минимализм: вещей мало, но они вам идут и любимы. Несколько комплектов на сезон, и этого будет достаточно (выбор зависит от предпочтений и времени года).

Я советую сформировать отдельный бюджет на одежду и покупать всё в сезон скидок в соответствии со своим списком. Получится до 70 % экономии.

Специалист отмечает, что зачастую такой подход позитивно отражается не только на кошельке, но и на внешнем виде. При этом абсолютно урезать бюджет на внешний вид не стоит, это отразится на восприятии уровня жизни и настрое в целом.

О том, насколько важна мотивация и правильные мысли, говорит наш следующий эксперт.

Александр Дружинин

психотерапевт

— Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить.

Всё это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведённое в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги.

Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.

Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чём-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».

Читайте также  Устройства для экономии воды в квартире

Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жильё и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным.

С чего начать?

Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.

  1. Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде — начните с малого.
  2. Составьте план расходов и чётко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 % суммы на депозит.
  3. Выделяйте определённые средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
  4. Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.
  5. Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешёвый досуг найдётся на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
  6. Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдёт в привычку и затянет, утверждают эксперты.

Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.

Источник: https://krisha.kz/content/articles/2018/kak-nakopit-na-kvartiru

Копить нельзя купить: стоит ли откладывать покупку квартиры?

Для многих россиян накопить на квартиру в новом доме – мечта, которой не суждено сбыться. Цены на жилье в города-миллионниках «кусаются», и большинству граждан покупка жилья без ипотеки недоступна.

По данным портала «Мир квартир», учитывающим цены на заветные квадраты и уровень зарплат в регионах, среднестатистический москвич будет копить на квартиру как минимум 18 лет. По данным аналитиков LIVING, при зарплате 60-65 тыс. руб. в месяц покупателю придется копить на небольшую студию на окраине Петербурга около 7 лет.

Имеет ли смысл откладывать деньги на покупку недвижимости? LIVING узнал ответ и попробовал найти тех, кому удалось накопить на собственное жилье.

Жилищная арифметика

Согласно данным ВЦИОМ, в начале 2019 года каждый десятый житель России планировал совершить крупную сделку – купить машину или квартиру. Но приобрести жилье на свои «кровные», не прибегая к кредитам, получается далеко не у всех. До 52% сделок на первичном рынке обеспечены ипотекой, еще около 20% – это сделки с обменом или доплатой.

Между тем, граждане любят рассуждать о том, как избежать кредитной кабалы и накопить на квартиру самостоятельно. На тематических форумах в Интернете много рассказов о том, как удачливым и экономным россиянам удается накопить на жилье. Типичная история из личного опыта выглядит так: «Чтобы накопить на двухкомнатную квартиру, у меня ушло 15 лет. Без помощи родителей и ипотеки. Начинала с малого – «однушка» на окраине.

Сейчас в ипотеку купила еще и однокомнатную», – рассказывает форумчанка Наталья.

В реальности цены предложения квартир (на первичном и вторичном рынках) Москвы и Петербурга напрочь отбивают желание копить. Так, в столице средняя цена квартиры (без luxury-сегмента) равна 13,6 млн рублей, в Санкт-Петербурге – чуть более 7 млн. Это при том, что средняя зарплата в столицах составляет 63 и 42 тысячи рублей соответственно.

По мнению экспертов, собирать деньги на квартиру в большом городе «с нуля» – невыполнимая и бессмысленная задача. Велика вероятность, что при попытке накопить 6-7 миллионов среднестатистическая семья будет вынуждена в течение нескольких десятков лет отказывать себе во всем.

Ну а резкий скачок цен на недвижимость в одночасье сведет все старания на нет. При таких условиях ипотека может стать удобным финансовым инструментом, если использовать ее умело. По словам коммерческого директора RDI Валерия Кузнецова, кредитами на жилье все чаще пользуются даже состоятельные люди.

В проектах бизнес- и премиум-сегмента доля сделок с участием кредитных средств достигает 50%.

Для людей со средним достатком разумная стратегия – копить не на квартиру, а на первый взнос по ипотеке. Минимальный первичный взнос по ипотеке в банках РФ составляет 10-15% (есть кредиты и без первого взноса, но условия по ним менее выгодны).

Исходя из приведенных ранее цифр, получается, что в Москве усредненный первый взнос по кредиту – это примерно 1,3 млн рублей, в Петербурге – около 700 тысяч рублей. Если, например, петербуржец будет каждый месяц откладывать по 15 тысяч рублей, то накопить на ипотечный взнос ему удастся почти за 4 года.

Впрочем, эти данные весьма условны и не учитывают инфляцию, проценты по вкладу (если человек откладывает деньги на депозит), рост цен на недвижимость и многие другие факторы, включая психологические.

Читайте также  Как собрать деньги на квартиру советы?

«Мы с мужем копили на первый взнос по ипотеке 2 года, и я не могу назвать этот опыт удачным, – поделилась своей историей с LIVING петербурженка Марина. – Сначала присмотрели квартиру-студию в строящемся доме на намыве В.О., цена на тот момент составляла 2,2 млн рублей. Начали копить: отказались от отпуска на море, откладывали с каждой зарплаты сначала по 10, потом по 5-7 тысяч рублей.

Но, если честно, сильно опускать свой уровень жизни желания не было. Нам было, где жить, и вопрос с квартирой не горел. В общем, за год мы накопили всего тысяч 100, а потом застройщик стал поднимать цены…». По словам девушки, ей пришлось просить помощи у родителей, но и этих денег оказалось недостаточно. В итоге семья, чтобы внести первый взнос по ипотеке, оформила потребительский кредит.

Жизнь в кредит

История Марины не уникальна: по данным ЦБ, в 2018 году кредитами на первый взнос воспользовались 3-5% ипотечных заемщиков. Средний размер этих займов составил 544 тысяч рублей.

И эксперты, и регулятор считают такие займы опасными для банковской системы и призывают не усугублять кредитную нагрузку на семью. На первый взнос по кредиту лучше все-таки накопить, и заодно проверить, готова ли семья к дополнительным расходам. А вот продолжать копить на то, чтобы увеличить долю собственных средств в сделке, может быть невыгодно.

«Квартира в новостройке может подорожать на 20-30 %, а иногда и на 100 % от «котлована» до момента ввода, – поясняет Валерий Кузнецов. – В ряде случаев аналогичный рост цен проходит и в более короткие сроки. Например, в этом году квартиры в некоторых проектах Новой Москвы за полгода подорожали на 800 000 – 1 000 000 рублей. Качественные потребительские характеристики объектов вкупе с активным строительством инфраструктуры вызвали дополнительный спрос. В такой ситуации копить деньги больше чем на первоначальный взнос – прямой убыток».

Это предупреждение актуально и для «вторички». «Если ваш мониторинг показывает дефицит интересных предложений в локации, которая вам приглянулась, то в этом случае целесообразно ограничиться накоплением первоначального взноса, после чего стоит взять кредит», – советует эксперт.

Плохая новость в том, что ипотека с низким первым взносом (или без него) может стать недоступной для большинства заемщиков. В недавнем отчете ЦБ говорится о том, что с 2017 года доля вновь предоставленных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% сильно выросла – с 14 до 42,4%. Регулятор этим недоволен – он неоднократно повышал коэффициенты риска, вынуждая банки поднимать ставки по таким займам. Однако этого оказалось недостаточно, и теперь ЦБ собирается ввести ограничение на выдачу ипотеки с минимальным первым взносом.

Выбор есть

В целом, планируя покупку квартиры в ипотеку, специалисты советуют действовать по обстоятельствам и учитывать интересы семьи.

«Не стоит отдавать в качестве первого взноса все имеющиеся деньги – на случай форс-мажора нужно отложить средства, которых будет достаточно для уплаты нескольких ежемесячных взносов, – советует руководитель проектов компании «Мегалит – Охта Групп» Денис Казберов. – Если во время уплаты кредита у заемщика увеличивается доход и появляется возможность платить больше, то имеет смысл вносить дополнительные платежи, которые будут идти на погашение тела кредита – основной суммы долга. Это позволит быстрее расплатиться по кредиту и уменьшить сумму переплаты».

Иногда можно обойтись и без кредита, ведь застройщики предлагают платежные программы, которые позволят откладывать средства для погашения финального взноса. В некоторых проектах есть программы беспроцентной рассрочки с ежемесячными платежами, которые по размеру сопоставимы с ипотечными, а остаток выплачивается после сдачи дома в эксплуатацию. Например, по словам директора по маркетингу ГК «Ленстройтрест» Яна Фельдмана, при покупке квартир в проектах «Юттери» и «Янила Драйв» ежемесячный платеж составит всего 20 000 рублей (при условии первоначального взноса 50%)».

По одной из программ «Мегалит – Охта Групп» покупатель вносит от 20 до 50% стоимости квартиры, а остаток погашает раз в полгода равными платежами. В проектах ЛСР комфорт- и бизнес-класса оформить рассрочку можно при первоначальном взносе 10% стоимости квартиры, и с 20% – для квартиры премиум-класса.

Впрочем, по мнению финансистов, накопление денег на крупную покупку способствует финансовой дисциплине и помогает оптимизировать расходы. Главное – чтобы со временем накопления работали и не превращали жизнь своих владельцев в каторгу.

Источник: https://living.ru/spb/expert/research/kopit-nelza-kupit-stoit-li-otkladyvat-pokupku-kvartiry/