Титульная страховка квартиры

Содержание

Самое важное о страховании недвижимости

Титульная страховка квартиры

14 августа 1395

Казахстанцы без энтузиазма относятся к необходимости защиты имеющегося недвижимого имущества от возможных непредвиденных ситуаций (землетрясение, пожар, подтопление и т.д.). Несмотря на это, представители страховых агентств уверенны, что страховка недвижимости никогда не потеряет актуальность, поскольку только она является эффективной защитой имущества.

Разновидности страхования недвижимости

  1. Страхование недвижимого имущества

Хороший способ компенсировать финансовые убытки от порчи либо утраты имущества. За сравнительно небольшую сумму страхуется целостность дверей, стен, окон, потолков от ущерба в результате страхового случая. Таковым может считаться стихийное бедствие, пожар, затопление, взрыв бытового газа и, даже, противозаконные действия третьих особ.

  1. Страхование внутренней отделки помещения

Этот вид страхования значительно дешевле предыдущего и предполагает заключение договора страхования внутренней отделки квартиры, а именно, дверей, паркета, сантехники, облицовки потолка, стен и остальных элементов, кроме движимого имущества.

  1. Страховка гражданско-правовой ответственности за причинение вреда

Никто не защищен от внезапных повреждений в системах водоснабжения и отопления. Однако прорыв трубы способен нанести ущерб как собственному имуществу, так и жилью соседей с нижнего этажа. Естественно, люди могут потребовать компенсации ущерба. В этом случае можно застраховать свою ответственность перед ними. Возмещением ущерба будет заниматься страховая фирма. За свое поврежденное имущество страхователь ничего не получает, поскольку страхованию подлежит только ответственность перед соседями.

  1. Титульная страховка недвижимости

Подобное страхование помогает защититься от юридический рисков и, чаще всего, оформляется в момент заключения сделки купли-продажи жилья. К примеру, если у квартиры было много собственников, возможно возникновение спорных ситуаций между предыдущими хозяевами и нынешними владельцами.

Титульное страхование достаточно дорогое. Страховой взнос рассчитывается от действующей цены недвижимости. Размер тарифа может составлять десятую часть от цены квартиры. То есть, при стоимости квартиры 100 000 долларов США, страховка обойдется в 10 000. Период действия договора на титульную страховку оговаривается со страхователем и может составлять от 12 до 36 месяцев.

Расчет стоимости страхования недвижимого имущества

В таком расчете участвуют несколько специалистов страховой компании, а именно:

— андеррайтер — проводит оценку страхового риска;
— сюрвейер — выезжает на объект страхования для составления акта осмотра имущества и определения его среднерыночной цены;
— актуарий — определяет максимальные суммы, которые агентство сможет предложить клиенту.

Далее андеррайтер комбинирует обозначенные тарифы по программам страхования в зависимости от уровня риска. Размер выплаты не должен превысить действительную стоимость объекта страхования.

Сумма страховой премии (оплаты за страхование) рассчитывается на основании тарифов, при формировании которых учитывают несколько факторов:

— год постройки жилья и его состояние;
— используемый строительный материал;
— местоположение.

Каждому клиенту страховая фирма предлагает индивидуальный тариф. Размер платежа зависит от особенностей конкретной квартиры. К примеру, если она находится в престижном районе под индивидуальной охраной и видеоконтролем, страховая компания может предложить клиенту низкую тарифную ставку, поскольку ее риски минимальны. Например, это будет 0,1% от суммы страховки. Однако, если жилье располагается в районе, где фиксируется наибольшее число краж, стоит ожидать довольно высокой ставки, например 2%.

Основные пункты договора страхования

Страховая фирма

Заключение договора страхования должно происходить в офисе страховщика, поскольку здесь можно изучить документацию, ознакомиться с лицензией и свидетельством о госрегистрации. Таким образом, клиент лично убедится в правомерности работы страховой компании.

Период действия документа

Страхователь может самостоятельно определить срок действия договора. Но, как показывает практика, большая часть договоров заключается на 12 мес.

Франшиза

Франшизой называется часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению. То есть, если наступит страховой случай, компания выплатит сумму страховки за вычетом франшизы. Например, если франшиза безусловная, а ее размер — 1% от страховой суммы, тогда при цене квартиры 30 млн тенге она составляет 300 000 тенге. К примеру, при ущербе 500 000 тенге будет выплачено 200 000 тенге, поскольку 500 000 — 300 000 = 200 000. Клиент вправе оформить страховку без франшизы. Она выгоднее, но ее стоимость дороже.

Последовательность действий при наступлении страхового случая

  1. Информировать страховое агентство о наступлении страхового случая не позже срока, который зафиксирован в страховом договоре. Устное сообщение обязательно должно подтверждаться письменным заявлением. Наряду с обращением к страховщику, человеку необходимо заявить в компетентные службы (МЧС, полиция) о случившемся происшествии.
  1. Работник страховой фирмы (аджастер) должен прибыть к объекту страхования для подтверждения наступления страхового случая.

    Затем он составляет акт ущерба. Если оценка страховщика не устраивает страхователя, возможно проведение независимой оценки. Ее оплачивает страхователь.

  1. Клиенту следует предоставить в страховую компанию несколько документов, а именно:       

— заявление о наступлении страхового случая (не позже 3-го дня с момента происшествия);
— страховой договор;
— акт оценки ущерба, составленный аджастером;
— акт с участием КСК либо других компетентных органов;
— копия паспорта.

Если для принятия решения о страховом случае требуется предоставить дополнительные документы, клиенту обязаны сообщить об этом в письменной форме.

  1. На рассмотрение заявления страхователя отводится 15 календарных дней. В этот же период времени страховщик обязан вынести решение о наличии либо отсутствии страхового случая. Если страховое агентство посчитает, что происшествие нельзя трактовать как страховой случай, тогда причины решения должны быть в письменном виде переданы клиенту.
  1. Если принято положительное решение, страховое возмещение выплачивается на протяжении следующих 15 дней.

Обязательное страхование — плюсы и минусы

Уже продолжительное время в Казахстане идет активное обсуждение проекта закона, согласно которому казахстанцы будут обязаны застраховать свое недвижимое имущество. Законопроект предусматривает страхование 35 м2 площади недвижимости, имеющейся в собственности гражданина. Ожидалось, что документ получит статус закона в 2015 году. Однако до сих пор он остается законопроектом.

Заместитель председателя правления «АСКО» Юрий Миндубаев обозначил ряд недостатков, выявленных в предлагаемом законе. По его мнению, серьезной недоработкой оказалось введение обязательного страхования только части недвижимого имущества.

Получается, что страхователи не смогут получить больше 30% от действительной рыночной цены квартиры. При этом, не будет учитываться содержимое жилья и его внутренняя отделка. Законопроект обязывает страховать индивидуальное недвижимое имущество, которое пребывает в личной собственности гражданина.

Не подлежат страхованию дачное и садовое жилье, гаражи, хозяйственные постройки. Не покрываются страховкой и ветхие постройки.

Миндубаев обращает внимание на то, что разработчики не отобразили в законопроекте подробный расчет страховой премии с указанием коэффициентов и цифр. В связи с этим, не совсем понятен размер выплат за страхование.

Большинство экспертов предполагают, что сумма страховки для каждого человека будет определяться индивидуально, поскольку она зависит от многих факторов. Также стоит отметить недоработку механизмов контроля и воздействия в отношении недвижимого имущества при отсутствии страховки. Таким образом, страховые фирмы пришли к выводу, что введение обязательного страхования преждевременно для отечественного страхового рынка и несет в себе катастрофические риски. Нынешний проект закона требует серьезной доработки.

Источник: https://info.homsters.kz/samoe-vazhnoe-o-strahovanii-nedvizhimosti/

Титульное страхование: что это и зачем нужно

Титульное страхование — это законное право собственности на имущество, имеющее документарную юридическую основу.

Что такое страхование титула при ипотеке? 

Это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Например, оно позволяет покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи недвижимости.

Страхование титула — это защита от утраты права собственности на объект недвижимости.

Страхование титула при ипотеке обеспечивает возмещение убытков кредитора (банка) в случае, если заемщик потеряет право собственности на объект недвижимости, находящийся в залоге. В то же время, страховать титул при ипотеке можно не только в пользу кредитора, но и в свою пользу (оформив это отдельным полисом). Одна из важнейших особенностей титульного страхования — событие, которое может стать причиной наступления страхового случая, нередко происходит до того, как заключается договор страхования. То есть страховке фактически подлежит прошлое приобретаемой квартиры.

Обязательно ли страхование титула при ипотеке? 

Нет. Но оно может уберечь от потери квартиры. Не секрет, что при ипотечной покупке (да и вообще при сделках с недвижимостью) серьезную долю расходов покупателя составляют различные юридические проверки. В связи с этим заемщики наивно полагают, что раз «юридическая чистота» квартиры проверена со всех сторон и банком, и риэлторами, то бояться нечего. А раз риска утратить право собственности нет, то и страхование титула необходимостью не является… Увы, заемщики ошибаются.

Читайте также  Какие документы нужны риэлтору для продажи квартиры?

Ни один банк и ни одно агентство недвижимости не в состоянии проследить полную историю квартиры на вторичном рынке, и выявить всех возможных претендентов на эту собственность. Именно поэтому риск утраты титула существует при любой сделке.

За что же, в таком случае, берут деньги риэлторы и банковские юристы? А за то, что устанавливают подлинность предоставленных документов по сделке, проверяют указанные в них данные — например, что приватизация оформлена на имя Марьи Ивановны Петровой, а не Ивана Кузьмича Сидорова, что в квартире прописано два, а не четыре человека, и так далее. Но выяснить, нет ли среди собственников профессиональных мошенников, нет ли в числе наследников несовершеннолетних, чьи права каким-то образом ущемили, попросту невозможно за те сроки, что даются на подготовку ипотечной сделки.

Риск утраты права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке существует всегда. Давайте рассмотрим подробнее, что же происходит в результате наступления страхового случая.

Риски утраты права собственности

Наступление страхового случая в отношении права собственность на недвижимости обычно выглядит как оспаривание этого права третьим лицом, причем оспаривание не на словах, а в форме судебного иска. Юристы делят подобные иски на два типа: виндикационный и о признании сделки ничтожной (недействительной).

Виндикационный иск

Представляет собой истребование недвижимости из чужого незаконного использования. Подать его может только законный собственник, способный доказать свои права.

В этом случае для заемщика самое главное — доказать, что он является добросовестным приобретателем. И на момент сделки ему не было известно о существовании иного собственника, чем фактический продавец, а также что недвижимость приобретена не безвозмездно, а с использованием личных и заемных средств.

И самый главный момент, который от заемщика не зависит, но который обязан установить суд — имел ли фактический продавец законное право на осуществление сделки, или же истец был лишен своего имущества помимо воли.

Пример виндикационного иска

Классический пример виндикационного иска — пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, который выставил квартиру на продажу. А затем, проспавшись, заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и требует «вернуть все как было». Самое неприятное, что суд может стать на сторону «алконавта», если в момент совершения нотариальных действий об отказе им от своих прав не было проведено медицинское освидетельствование (а также в ряде других случаев).

По закону, срок исковой давности по виндикационному иску составляет 3 года с момента, когда собственник узнал или мог узнать о выбытии имущества из его «владения». Вот почему риэлторы так не любят сделки с квартирами, находящимися в собственности менее 3-х лет, а банкиры категорически настаивают на страховании титула.

Иск о признании сделки недействительной

Согласно Гражданскому кодексу РФ, сделка по купле-продаже недвижимого имущества может быть признана недействительной в связи с мошенничеством, нарушением прав несовершеннолетних, наследников, а также по ряду других причин.

Классический пример иска: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации по причине несовершеннолетия. Но с 1994 года несовершеннолетние получили по закону право на участие в приватизации. Этот закон имеет обратную силу. И если квартира в 2012 году была продана, никто не мешает обойденному члену семьи подать иск о признании сделки недействительной на том основании, что его права на приватизацию были нарушены, что он не был поставлен в известность о возможности приобрести долю в собственности, и теперь требует восстановления в правах.

Постановление Конституционного суда № 6-п от 23.04. 2003 г. уточняет, что иск о признании сделки недействительной не может быть предъявлен, если суд признал ответчиков добросовестными приобретателями. Кроме того, по данному типу иска может оспариваться только самая первая сделка с «нехорошей квартирой». То есть, если вновь объявившийся собственник выдвигает претензию к человеку, перекупившему жилплощадь, используются положения виндикационного иска.

Вроде бы, все не так ужасно: ведь если сделка ничтожна, то ее как бы не было, следовательно, все должны остаться при своих – квартира возвращается продавцу, деньги — покупателю… Но де-факто для покупателя велик риск остаться и без денег, и без квартиры. И даже если в итоге все разрешится благополучно, жутковато представить временные, финансовые и нервные затраты в процессе доказывания, что вы не верблюд, то есть — добросовестный приобретатель, с которого взятки гладки.

Срок исковой давности по искам о признании сделки недействительной также составляет 3 года с момента заключения сделки.

Ипотечная квартира – на что мы имеем право?

Стоимость страхования титула при ипотеке полностью оправдывается экономией средств и нервов при возникновении страхового случая. Грамотные заемщики знают о существовании Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Credits.ru напоминает: статья 31.1 этого закона устанавливает право на получение однократной компенсации при утрате права собственности на жилье.

Этим правом как раз и может воспользоваться добросовестный приобретатель, который по суду лишился квартиры. Но, во-первых, необходимо получить на руки судебное решение. А во-вторых — и это самое главное — размер компенсации рассчитывается, исходя из суммы реального ущерба, но… не может превышать 1 миллион рублей. При существующем уровне цен на недвижимость в крупных городах – это смешная сумма, далеко не покрывающая реальные потери. Да и сам процесс решения о компенсации и порядок выплаты зачастую зависит от доброй воли или прихоти конкретного чиновника. Так что при потере титула государство не слишком вам поможет.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Что же можно посоветовать заемщикам? Только одно: страхуйтесь! Причем на полную стоимость приобретенной квартиры — иначе получится по принципу «скупой платит дважды». В настоящее время это самый надежный способ минимизировать риски утрата права собственности на предмет ипотеки.

Не стоит даже гипотетически подводить себя к ситуации, когда вы потеряете «все, что было нажито непосильным трудом», и при этом останетесь с непогашенным ипотечным долгом. В то время как при наличии страхового полиса выплату банку в размере невыплаченного остатка долга и процентов по кредиту произведет страховая компания.

Страхование титула на полную стоимость позволит не только погасить кредит перед банком, но и вернуть ваши собственные средства, вложенные в покупку недвижимости.

Вместо эпилога

Учитывая вышеизложенное, страхование титула на полный срок кредитования является не только оправданным, но и необходимым. В качестве последнего аргумента, напомним, что «в случае чего» представители страховой компании окажут вам квалифицированную юридическую помощь — в том числе и при отстаивании ваших интересов в суде. Это не альтруизм — расчет: страховая компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты, поэтому приложит все усилия для отстаивания интересов заемщика.

Источник: https://credits.ru/publications/364328/strahovanie-titula-pri-ipoteke/

Титульное страхование

Хорошо, что перед поездкой за границу я застраховался у них. Когда я очень сильно простудился, в больнице мне выкатили просто дичайший счёт, но их страховка помогла всё уладить.

28 декабря 2019

Компенсация выполненная по страховке всегда будет неплохим подспорьем в тяжелое время

Когда-то еще в школьные годы нас страховали от несчастного случая. Забота о детях проявляется в том числе не только в должном воспитании. К сожалению за многими гиперактивными детьми уследить очень сложно, что нередко может приводить и к несчастным случаям. Я вспомнила об этой страховке после того как на нашей детской площадке один мальчик неудачно спрыгнул с горки и сломал себе ногу. После этого я оформила в страховой компании Проминстрах страховку не только на дочку, но и на себя. Мало ли что может случиться в этой жизни, а компенсация, выполненная по страховке всегда будет неплохим подспорьем в тяжелое время.

27 декабря 2019

Кратко опишите тему отзыва

Все-таки гораздо спокойней работать, когда тебя компания застраховала от несчастного случая. Сама страховка не может спасти от самого несчастного случая, но зато компенсирует моральный и материальный вред.

26 декабря 2019

Страхование в компании Проминстрах

После введения обязательного страхования для аудиторов 3 года страхуемся в компании Проминстрах. Быстро, удобно и недорого.

26 декабря 2019

Кратко опишите тему отзБыстро, удобно и недорогоыва

После введения обязательного страхования для аудиторов 3 года страхуемся в компании Проминстрах. Быстро, удобно и недорого.

25 декабря 2019

Хорошая организация.

Никогда не стоит быть беспечным. Живу по принципу, что лучше перестраховаться и сберечь свое, чем немного сэкономить, а потом потерять большее. Имущество в доме застраховал сразу, мои домашние и не знали, что я все оформил. Это делается как оказалось очень быстро. Поехал в Проминстрах, заполнил все необходимые документы и получил полис. Помимо имущества застраховал и дом от огня, строили из бруса, а он хоть и пропитан специальными веществами, но вдруг что сгорит быстро. По цене это вышло вполне адекватно. Застраховал на 2 млн. Сотрудничеством со страховой полностью доволен. Хорошая организация.

24 декабря 2019

Читайте также  Правила аренды квартиры на длительный срок

Дали деньги!

Муж — учитель в школе. Недавно нам старшеклассники (его ученики) побили стекла в квартире. на двое осень, на новые денег не было. Но мы застрахованы были в Проминстрах. Оттуда денег ждали меньше двух недель. Хотя дозвониться удалось не сразу до страховой. Но, слава Богу, деньги дали на новые окна. Хоть в долги влезать не пришлось, и мерзнуть. Спасибо большое!

29 ноября 2019

У квалифицированных врачей

Еще на начальной стадии беременности мой лечащий врач предложил заключить договор ДМС, чтобы воспользоваться дополнительной медицинской программой, которую предлагает наличие данного полиса. В итоге после заключения договора со страховой компанией Проминстрах я попала под постоянное дородовое наблюдение у квалифицированных врачей, я лежала в отдельной палате роддома, где у меня принимали индивидуальные роды, которые прошли очень удачно.

28 ноября 2019

Страхование бизнеса

Будучи в зарубежной командировке был удивлен отношением их предпринимателей к своему бизнесу. Помимо высокой организации производства, у них отлично отработана компенсация всех рисков. В случае выхода из строя оборудования и связанных с ним вынужденных простоев они получают компенсацию от своей страховой компании.

То же самое поступают и с браком, который тут же списывается, а за него они получают страховку. Был удивлен, что такие же услуги теперь стали предоставлять и у нас.

С прошлого года мы заключили договор о страховании оборудования от поломок, включая страхование убытков от перерыва в производстве вследствие поломки машин и оборудования с компанией Проминстрах и уже пару раз воспользовались преимуществами этого очень выгодного для нас договора.

27 ноября 2019

Спасибо!

В октябре уезжали отдыхать к родственникам в другой город. Отъезд выпал как раз на начало отопительного периода. По приезду домой нас ждал неприятный вид своего жилья. Оказывается, наши батареи были совсем не подготовлены к отоплению. Была протечка, от которой в комнатах вздулся ламинат. Спасибо, что мы не затопили соседей, но по результату всё равно нужна была замена напольного покрытия. Вызывали страховщиков, квартира у нас была застрахована в Проминстрах. На месте они оценили ущерб. Быстро было выполнено перечисление на наш лицевой счет. Ремонт удалось переделать на полученные средства.

26 ноября 2019

Договор

С тех пор как мы заключили договор страхования гражданской ответственности с компанией «Проминстрах» у нас за 2 года не было ни одного страхового случая, хотя раньше многие клиенты предъявляли нам претензии по качеству ремонта и иногда дело доходило и до судов. В настоящее время, видимо, наши мастера более ответственно подходят к качеству ремонта, даже понимая, что в случае чего страховая компания всегда сможет нас выручить.

25 ноября 2019

наша ответственность застрахована

Работаю на водоканале уже не первый год. Несмотря на то, что за последние годы мы значительно обновили сеть водоснабжения, прорывы все равно постоянно случаются по разным причинам. Но к ответственности всегда привлекают нашу компанию. Хорошо еще, если прорыв небольшой и устраняем мы его быстро.

А в более серьезных случаях претензии предъявляют не только пострадавшие от прорыва, но и не получившие воду граждане и организации. Если бы мы оплачивали иски и судебные издержки из своего кармана, то быстрей всего зарплату получали намного меньше, а про премии забыли вовсе.

А так как наша ответственность застрахована в компании Проминстрах, всю ответственность за аварии страховая компания берет на себя.

30 октября 2019

Спасибо

В этом году наша компания перешла на новую страховую, теперь полисы ДМС у нас от ПРОМИНСТРАХ. Был предложен стандартный полис, либо расширенный. По расширенному полису больше спектр предоставляемых услуг в медицинских учреждениях, поэтому я рекомендую брать его. Я давно планировала поход к стоматологу, и в итоге по расширенному полису вылечила все зубы за счет страховки!

21 мая 2019

Благодарность

Благодарю Лилию Величко за оформление полиса КАСКО. Четко, оперативно, грамотно!

17 мая 2019

Полис ОСАГО

Хочу выразить признательность и благодарность сотруднику компании Екатерине Белокопытовой за высокий профессионализм и оперативность!И Самое главное за её Настойчивость!Теперь Я на долго клиент Этой компании

Источник: https://www.infullbroker.ru/private/nedvizhimost/titulnoe-strakhovanie/

Титульное страхование не всегда спасает от лишения квартиры

О том, что нужно тщательно проверять историю квартиры, говорят постоянно, однако в реальности даже профессиональные риелторы и юристы не могут дать гарантию того, что на право собственности покупателя никто никогда не покусится. Считается, что обезопаситься от потери права собственности можно при помощи титульного страхования – Российская гильдия риелторов даже предложила сделать его обязательным. Однако, как выяснила редакция IRN.RU, титульное страхование работает не всегда. Во всяком случае, в своем нынешнем виде.

Как лишаются права собственности

По словам директора департамента рисков НСКА Бориса Шаронова, около 2% сделок в год расторгается по решениям судов в результате различных исков. Право собственности может быть оспорено во многих случаях. Это могут быть ошибки, допущенные при регистрации прошлых сделок, или, например, случаи, когда права собственника предъявляет лицо, чьи права при приватизации или отчуждении недвижимости были нарушены: скажем, на тот момент человек не достиг совершеннолетия, или находился в заключении, или был болен и недееспособен.

Также основанием для претензий может быть наличие поддельной или подложной доверенности при совершении в прошлом какой-либо из сделок, совершение сделок по поддельным или подложным документам, совершение сделок недееспособными лицами или лицами, которые находились под влиянием заблуждения, обмана, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или лицами, не способными понимать значение своих действий или руководить ими, совершение сделок с нарушением прав сособственников недвижимости или наследников и другие дефекты в праве собственности.

Лишиться квартиры можно, если продавец страдает психическими расстройствами и в установленном порядке признан недееспособным, на приобретенное имущество наложен судебный арест из-за долгов бывшего владельца, а также в результате мошеннических действий.

Страхование титула

Механизм, призванный решить проблему, — это титульное страхование, которое защищает интересы собственника в случае непредвиденной утраты квартиры. Застрахованным риском в данном случае является утрата объекта недвижимости вследствие прекращения права собственности по причинам, не зависящим от страхователя. Страховка покрывает оговоренную сумму (обычно – рыночную стоимость квартиры на момент сделки), также в договоре титульного страхования может быть предусмотрено покрытие расходов на ведение дел в суде.

Первый полис титульного страхования в России был выдан в 1994 году компанией «Стандарт-Резерв». Однако, по словам Бориса Шаронова, официально титульного страхования не существовало вплоть до 1998 года, когда страховые компании, включая, в частности, «Стандарт-Резерв», «Росгосстрах», «Лидер», РОСНО, «Спасские ворота» и др., получили первые лицензии на осуществление титульного страхования.

Эксперт приводит пример из страховой практики: в 1995 году пропал бизнесмен; через много лет его дочь, получив с помощью определенных «профессионалов» свидетельство о его смерти и завещание в свою пользу, продала квартиру отца. «Впоследствии сделка была оспорена родственниками жены пропавшего собственника. К счастью, у нового владельца квартиры был полис титульного страхования, ему удалось отстоять квартиру с помощью адвоката страховой компании», — рассказывает Борис Шаронов.

Страхование титула получило стимул для развития только с приходом ипотечного кредитования. Банки, знающие о наличии титульных рисков, настаивали, чтобы заемщики страховали риск утраты права собственности при получении ипотечных кредитов.

Сегодня большинство страховщиков занимаются титульным страхованием только в рамках сотрудничества с банками, причем полагаются, главным образом, на результаты банковской проверки заёмщика и чистоты сделки, поэтому заключают такие договоры едва ли не автоматически. Однако нужно иметь в виду, что страховое возмещение в таком случае получит банк, а не покупатель квартиры.

То есть он в любом случае лишится собственности, банк получит страховку, а максимум, на что может претендовать человек – на разницу между страховой выплатой и остатком долговых обязательств перед банком.

Когда могут отказать

По словам управляющего партнера «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяны Саксонцевой, страховые компании порой отказывают в заключении договора титульного страхования в связи с высокорисковой историей переходов прав на объект недвижимости: недавнее наследство по завещанию, неправильное определение долей, двойные продажи квартир в новостройках, нарушения прав несовершеннолетних при приватизации.

Отказать также могут в страховании квартиры, поступившей в собственность по договору ренты, особенно если после смерти получателя ренты прошло менее года, в случае наследования дальними родственниками, продаже по доверенности.

Также надо учитывать, что страховка распространяется только на случаи, когда обстоятельства для выплаты компенсации возникли независимо от страхователя.

Если произошла передача приобретаемого имущества другим лицам по возмездному или безвозмездному договору (даже если человек был введен в заблуждение), страховой выплаты он не получит.

Кроме того, в выплате могут отказать, если застрахованный объект используется не по назначению (например, если жилая квартира используется как офис), если произошло изменение характеристик, свойств, конструктивных параметров объекта недвижимости, если объект подлежит изъятию у страхователя (например, фискальными органами).

Подводные камни

Есть и не столь очевидные нюансы. Первая проблема заключается в сроках. Чаще всего квартира страхуется на три года – срок давности по искам в отношении сделок с недвижимостью составляет три года.

Однако, во-первых, в некоторых случаях срок может быть продлен до 10 лет, а во-вторых, истец может в суде настоять на том, чтобы этот срок отсчитывался не с момента заключения сделки, а с того времени, когда истец узнал, что его права были нарушены. «А узнать, возникнуть на пороге и пригрозить судом он может и через 10, и через 20 лет», — говорит Борис Шаронов.

Читайте также  Завещание на квартиру плюсы и минусы

Выплачивать страховку в течение всех этих лет весьма накладно. Стоимость обычно составляет 0,2-1% в год, а в особо сложных случаях может достигать 5%. То есть это десятки тысяч рублей в год за бюджетную квартиру в Москве.

Еще один важный момент – далеко не всегда страховка будет покрывать риски, о которых думает покупатель, заключая договор с компанией. «К сожалению, титульное страхование не панацея, так как зачастую страховые компании исключают из страхового покрытия возникновение события, приведшего к наступлению страхового случая, до заключения договора страхования, а страхового случая – в период действия договора, – предупреждает генеральный директор агентства «Финанс-Недвижимость» Эльвира Дадашева.

– Это означает, что если причина, по которой собственник может потерять право собственности из-за притязаний третьих лиц, возникла до страхования титула (а в основном оно так и происходит), а страховой случай наступил уже в период обладания правом собственности, то страховая компания не будет ничего возмещать». Раньше такие случаи были очень распространены и по сути являлись показателем недобросовестности страховщиков – ведь в этом случае страховка практически теряет смысл.

Сейчас чаще всего страхуются как раз события в прошлом, но нужно внимательно читать договор.

«Кроме того, страховая компания может оспорить тот факт, что утрата объекта недвижимости произошла по причинам, не зависящим от страхователя, упирая на то, что покупатель недостаточно хорошо проверил документы, например, не запросил справку о дееспособности продавца», — говорит адвокат, президент «Гильдии Юристов Рынка Недвижимости» Олег Сухов. Поэтому титульное страхование не избавляет от необходимости проверки документов и истории квартиры.

Так как титульное страхование призвано ограждать покупателя только от рисков, связанных с потерей права собственности на купленное имущество, то в случае возникновения обременения оно не действует. Например, купили вы квартиру, прожили в ней определенное время. Неожиданно на пороге появляется человек, освободившийся из мест лишения свободы.

Если даже он никогда не владел вашей жилплощадью, но когда-то был прописан в квартире, он имеет право в ней жить, согласно ст. 40 Конституции России, — при условии, что другого дома у него нет. В этом случае титульная страховка не работает, так как на ваше право собственности никто не претендует. И вам придется делить жилье с незнакомым человеком.

За рубежом

За рубежом практика титульного страхования более распространена и дает больше гарантий. В первую очередь, благодаря более четкому определению понятия «титул». В российском законодательстве его по сути нет, страхуется не титул как таковой, а риск утраты собственности.

В Европе и США практически все сделки с недвижимостью предполагают наличие титульного страхования. По словам управляющего инвестициями в недвижимость, основателя портала Indriksons.ru Игоря Индриксонса, в США объект страхуется один раз на всю жизнь его владельца и страховщик выплачивает клиенту сумму, необходимую для приобретения такого же жилья на момент наступления страхового случая. Напомним, в России размер страховки фиксированный (то есть не учитывает возможное изменение цен на рынке) и договор заключается на определенный срок.

В Канаде и Германии действует не титульное, а актовое страхование – то есть гарантии дает не страховая компания, а государство. Что-то случилось – государство платит, а потом само разбирается с нарушителями и взыскивает с них деньги. Взнос уплачивается единовременно в момент совершения сделки и обычно не превышает 1-2% от стоимости жилья. А, например, в Австрии плата за государственную гарантию и вовсе символическая – 0,15% от стоимости объекта.

По мнению экспертов, лучший способ повысить эффективность титульного страхования – сделать его пожизненным, так как риски лишения собственности могут возникнуть в любой момент. Однако в западных странах, где история квартиры более прозрачна, а механизмы защиты прав собственников лучше налажены, реально лишиться прав на квартиру сложнее. Поэтому возможны недорогие варианты пожизненной страховки. В России такое страхование будет очень дорогим.

Источник: https://www.irn.ru/articles/40059.html

Зачем нужна страховка квартиры и как ее оформить? — pr-flat.ru

15.07.2019

Страхование недвижимости – надежный способ уберечь себя от финансовых потерь в случае непредвиденных обстоятельств. 

Как работает страховка?

Что я могу застраховать?

Сколько мне выплатят в случае наступления страхового случая?

Отвечаем на все вопросы в нашей статье.

Какую недвижимость я могу застраховать?

Страховые компании оформляют страховку на любые квартиры за исключением тех, которые расположены в ветхих домах с деревянными перекрытиями.

Особенно актуальным является страхование квартиры в новостройке. Во-первых, все соседи делают ремонт одновременно и, соответственно, повышается риск возникновения непредвиденных ситуаций и поломок, во-вторых, при покупке жилья в ипотеку и оформлении страховки на залоговое имущество страховые компании зачастую предлагают выгодные цены на пакетные предложения.

Вы можете также застраховать индивидуальный дом, дачу, таунхаус и другие виды жилья. Стоит учесть, что цена страховки будет зависеть от таких параметров как год постройки, материалы и состояние здания. Неохотно или по очень высокой стоимости компании оформляют страховку на старые деревянные строения.

Какие страховые случаи самые распространенные?

Согласно статистике около 90% страховых случаев в квартирах приходится на затопление водой. Остальные 10% это пожары, удары молнии, взрывы бытового газа и противоправные действия третьих лиц. В случае ИЖС лидируют пожары, возникшие по ряду причин, включая удары молний, — их доля превышает 30% среди страховых случаев. Страховая компания покрывает расходы в размере, предусмотренном договором, в случае наступления страхового случая, который привел к порче имущества.

Что можно застраховать в квартире?

При этом застраховать можно такие отдельные части недвижимости как:

— конструктивные элементы (стены, перекрытия, перегородки, конструкции балконов и лоджий; двери, оконные блоки и остекление; лестницы), их страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки в большинстве банков,

— инженерное оборудование и работу коммуникаций (будет распространяться на такие ситуации как прорыв отопления или короткое замыкание из-за резкого скачка электронапряжения),

— внутреннюю отделку,

— мебель и вещи (не страхуются отдельно, но могут быть включены в страхование конструктивных объектов и/или ремонта).

Отметим, что если вы застраховали свой ремонт, а после того, как квартиру затопили соседи, пришла в негодность какая-то мебель, то страховая компания заплатит только за отделку. В данном случае вещи не относятся к предмету договора страхования. 

Дополнительно советуют оформлять страхование ответственность перед третьими лицами, в таком случае страховая возместит за вас ущерб, нанесенный вами, например, соседям.

Распространенным видом страхования является оформление титульной страховки, которая защищает ваше право на недвижимость от мошеннических действий. Например, если по какой-либо причине вашу сделку по приобретению недвижимости признают незаконной в суде, страховая вернет потраченные средства.

Сколько денег выплатит страховая при наступлении страхового случая?

Все выплаты страховой компании рассчитываются на основе отчета оценщика. 

Если вы застраховали свой ремонт на 800 тысяч рублей, и вас затопили соседи, а ущерб оценен оценщиком на 200 тысяч, то и выплата от страховой составит 200 тысяч рублей.

В связи с этим нередко возникают споры между клиентами и страховыми компаниями, так как последним выгодно занижать оценочную величину ущерба. Отстоять свои права возможно в суде.

Почему страховая может не заплатить?

Очень многое в отношении страховых выплат и признания наступления страхового случая зависит от формулировок в договоре страхования. Если есть сомнения, стоит проконсультироваться со сторонним юристом.

Например, при указании в соглашении такого страхового риска как «кража имущества» стоит знать, что в данную категорию не попадет кража со взломом. Или риск «залив водой из жилых помещений» может быть совершенно не актуален для квартир на последнем этаже, при этом само затопление вполне вероятно с крыши или технических этажей.

Также стоит учесть, что выплаты не производятся, если в наступлении страхового случая виноват клиент или проживающие в квартире люди. А также при форс-мажорных обстоятельствах, к ним относятся, например, военные действия и решения суда.

На что обратить внимание при заключении страхового договора?

Нередко судебные споры со страховыми компаниями возникают в связи с использованием страховщиками формулировки «отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска». Размытое понятие и возможность подведения под критерий большого количества ситуаций приводит к решению вопроса в юридической плоскости.

Когда и как обращаться в страховую при наступлении страхового случая?

Стандартно страховые компании обязывают обращаться к ним при наступлении страхового случая

в течение 24 часов после получения справки о случившемся в компетентных органах (МЧС, полиции и т. д.). Письменное заявление подается в срок от 3 до 5 дней. Точный регламент будет указан в договоре. 

Дополнительно в страховую полагается предоставить пакет документов, который отличается в разных компаниях, но примерный перечень будет следующим:

— документ, удостоверяющий личность,

— оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов,

— документы, подтверждающие право собственности на квартиру,

— письменное заявление с описанием случившегося,

— документы, подтверждающие наступление страхового случая (справки коммунальных служб, постановление о возбуждении дела и т. д.);

— отчет оценщика с обозначенной суммой причинённого вреда (может предложить сделать страховая компания, но также не запрещено нанимать специалиста оценочной фирмы самостоятельно).

В страховую компанию необходимо предоставить все документы, подтверждающие наступление страхового случая

Источник: https://pr-flat.ru/blog/zachem-nuzhna-strakhovka-kvartiry-i-kak-ee-oformit/